- Qué significa pedir una hipoteca sin ahorros
- Por qué los bancos suelen financiar alrededor del 80 %
- Opciones para conseguir una hipoteca sin entrada
- Aval ICO para primera vivienda: quién puede acceder en 2026
- Qué perfil necesita una hipoteca al 90 % o 100 %
- Hipoteca al 100 %: qué gastos seguirás necesitando pagar
- Riesgos de comprar casa con muy poco ahorro
- Cómo pedir una hipoteca sin ahorros paso a paso
- Qué hacer si no consigues financiación suficiente
- Preguntas frecuentes sobre hipotecas sin ahorros
Qué significa pedir una hipoteca sin ahorros
Cuando alguien busca una hipoteca sin ahorros, casi siempre está intentando resolver uno de estos dos problemas: no tiene reunido el 20 % que normalmente se aporta como entrada o tampoco dispone de suficiente liquidez para asumir los impuestos y gastos de la compra. Son situaciones distintas y conviene separarlas desde el principio. Una hipoteca que financia el 100 % del precio puede evitar la entrada, pero eso no significa automáticamente que financie también impuestos, tasación u otros costes de la compraventa.
La referencia habitual del mercado sigue siendo financiar alrededor del 80 % del valor de tasación, aunque existen operaciones por encima de ese porcentaje. En 2025, según la Memoria de la Central de Información de Riesgos del Banco de España, las nuevas operaciones hipotecarias con un LTV superior al 80 % representaron el 13,8 %. Es decir: la financiación alta existe, pero sigue siendo minoritaria y suele requerir un perfil especialmente sólido, una garantía adicional o un programa público que reduzca el riesgo que asume la entidad.
Por eso, la pregunta útil no es solo “¿puedo comprar sin ahorros?”, sino qué parte de la compra te falta por financiar, qué cuota resultaría y cuánto margen conservarías después de firmar. Si una operación solo funciona llevando al límite el importe financiado y la cuota mensual, conseguir la aprobación no elimina el riesgo financiero. Antes de buscar un banco que llegue al 90 %, 95 % o 100 %, calcula el escenario completo y compáralo con tu presupuesto real.
Si quieres convertir tus ingresos mensuales en un presupuesto antes de comparar ofertas, consulta nuestra guía sobre qué hipoteca puedes permitirte con tu sueldo.
Por qué los bancos suelen financiar alrededor del 80 %
La vivienda es la garantía del préstamo, pero no es la única variable que analiza el banco. El Banco de España explica que el importe máximo puede estar relacionado con el valor de tasación y que, en la práctica, la financiación hipotecaria se sitúa normalmente hasta alrededor del 80 % de ese valor. Al mismo tiempo, la entidad tiene que evaluar si tus ingresos, gastos y deudas permiten devolver el préstamo durante muchos años.
Cuando el ahorro es ajustado, una diferencia entre precio y tasación puede cambiar toda la operación. Te lo explicamos en hipoteca sobre valor de tasación o valor de compra.
Cuando la financiación sube, también aumenta la relación entre la deuda y el valor de la vivienda. El Banco de España considera las ratios por encima del 80 % como operaciones con un nivel de riesgo más elevado dentro de sus análisis de estándares crediticios. Eso no significa que una hipoteca al 90 % o al 100 % sea necesariamente inadecuada, pero sí que el banco necesitará justificar mejor la capacidad de pago y el conjunto de garantías de la operación.
La tasación tampoco funciona como una “llave” automática para conseguir más dinero. Aunque la vivienda se valore por encima del precio pactado, la entidad decide el importe según su política de riesgos y tu solvencia. Si necesitas una financiación elevada, lo más importante es que la operación siga siendo sostenible incluso si aparecen gastos inesperados, disminuyen temporalmente tus ingresos o, en una hipoteca variable o mixta, aumenta la cuota.
Opciones para conseguir una hipoteca sin entrada
No existe una única “hipoteca sin ahorros”. En España hay varias vías que pueden acercar la financiación al 90 %, 95 % o 100 %, pero cada una responde a un perfil distinto. La primera es encontrar una entidad dispuesta a estudiar una financiación superior al 80 % por la calidad del perfil: ingresos estables, endeudamiento reducido, buena capacidad de ahorro demostrada y una vivienda que encaja en sus criterios de riesgo.
La segunda vía son los avales públicos para primera vivienda. El programa estatal gestionado por el ICO está diseñado precisamente para jóvenes y familias con menores que son solventes pero todavía no han acumulado suficiente ahorro para la entrada. También existen programas autonómicos con condiciones propias; antes de contar con ellos en tu presupuesto, comprueba siempre que siguen vigentes, qué entidades están adheridas y qué límites de precio o edad aplican en tu comunidad.
Otra posibilidad es aportar una garantía adicional o un avalista. Puede aumentar la seguridad para la entidad, pero traslada parte del riesgo a otra persona o a otro patrimonio. No debería plantearse como un simple trámite: si el titular deja de pagar, el avalista o la garantía adicional pueden verse afectados. También pueden existir operaciones con financiación elevada vinculadas a determinados inmuebles o acuerdos comerciales, pero no conviene asumir que estarán disponibles para cualquier comprador, vivienda o provincia.
Lo que sí merece especial prudencia es financiar la entrada con un préstamo personal. Ese préstamo añade otra cuota, suele tener un coste superior al hipotecario y aparecerá en el análisis de solvencia y en los registros de riesgos que consulta la entidad. Puede reducir, en lugar de aumentar, la cantidad hipotecaria que el banco está dispuesto a conceder. Si necesitas deuda adicional para que la compra encaje, calcula primero el esfuerzo conjunto de todas las cuotas.
Aval ICO para primera vivienda: quién puede acceder en 2026
La Línea de Avales para la adquisición de primera vivienda de jóvenes y familias con menores a cargo, gestionada por el ICO por cuenta del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana, busca facilitar el acceso a personas que tienen solvencia financiera pero no han generado todavía suficiente ahorro. Con el aval, el préstamo puede llegar hasta el 100 % del menor entre el precio de adquisición y el valor de tasación. Los impuestos y gastos de compraventa no se incluyen en ese 100 %.
En el programa para jóvenes, ninguno de los compradores puede haber cumplido 36 años en el momento de formalizar el préstamo. En las familias con menores a cargo no existe límite de edad. Entre otros requisitos, los compradores deben adquirir su primera vivienda habitual y permanente en España, acreditar residencia legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud, cumplir los límites de ingresos y patrimonio establecidos y respetar el precio máximo de vivienda fijado para cada comunidad autónoma.
El ICO indica que el aval puede cubrir hasta el 20 % del préstamo y hasta el 25 % si la vivienda tiene calificación energética D o mejor. La cobertura del aval dura los primeros diez años del préstamo. El plazo para formalizar estos préstamos está abierto hasta el 31 de diciembre de 2027, según la información oficial vigente consultada en agosto de 2026.
Cumplir los requisitos del programa no equivale a tener una hipoteca aprobada. La financiación la concede una entidad adherida con sus propios recursos y es esa entidad la que decide si aprueba la operación conforme a su política de riesgos. Tampoco se trata de una subvención que pague parte de la vivienda: el comprador sigue devolviendo todo el capital prestado y sus intereses.
Qué perfil necesita una hipoteca al 90 % o 100 %
Cuanto menos dinero aportas a la compra, más importante se vuelve la capacidad de pago. El banco revisará ingresos actuales y previsibles, estabilidad laboral o profesional, deudas vigentes, historial de pagos, patrimonio y características de la vivienda. El estudio de solvencia busca comprobar que podrás atender la cuota sin caer en sobreendeudamiento; para ello la entidad puede consultar la CIRBE del Banco de España y otras fuentes de información crediticia.
Una financiación alta suele encajar mejor cuando el comprador tiene ingresos estables, pocas deudas y margen mensual. No existe una nómina mínima universal ni una profesión que garantice el 100 %. Dos personas con el mismo salario pueden recibir respuestas distintas si una tiene préstamos, tarjetas financiadas o un historial de ahorro irregular y la otra llega con un balance más limpio.
También importa el precio de la vivienda respecto a tus ingresos. El Banco de España utiliza en sus análisis un umbral del 35 % de la renta neta del hogar como referencia de una cuota hipotecaria elevada. No es una regla de aprobación obligatoria para todos los bancos, pero resulta útil como test de prudencia: si la hipoteca consume una parte demasiado grande de los ingresos, financiar más porcentaje puede solucionar la entrada y crear un problema mensual.
Si tu principal obstáculo es que todavía no has acumulado el 20 % de entrada, pero tu capacidad de pago es sólida, tiene sentido estudiar financiación alta. Si, en cambio, además de no tener ahorro la cuota resultante queda muy ajustada, el problema no es solo la entrada: probablemente necesites bajar el presupuesto de compra, reducir otras deudas o esperar a mejorar tu margen.
Hipoteca al 100 %: qué gastos seguirás necesitando pagar
El término “hipoteca al 100 %” puede crear una expectativa equivocada. Habitualmente significa que el banco financia hasta el 100 % del valor de referencia de la vivienda, no que pagará cualquier coste asociado a la operación. En la Línea de Avales ICO, por ejemplo, el importe máximo es el 100 % del menor entre tasación y precio de adquisición y se indica expresamente que impuestos y gastos no están incluidos.
En una compra tendrás que presupuestar los impuestos que correspondan al tipo de vivienda y a la comunidad autónoma, además de otros costes de la compraventa. En el préstamo hipotecario, la normativa distribuye determinados gastos entre entidad y cliente; por ejemplo, el comprador suele asumir la tasación hipotecaria. No conviene aplicar un porcentaje universal a todas las operaciones porque los impuestos cambian según territorio, tipo de inmueble, precio y circunstancias del comprador.
Esto explica por qué “sin entrada” y “sin ningún ahorro” no son exactamente lo mismo. Incluso si consigues financiación del 100 %, es razonable conservar liquidez para los costes que no financie el préstamo y para los primeros meses como propietario. Una avería, una mudanza, una derrama o un gasto de mantenimiento no desaparecen porque el banco haya financiado todo el precio de la vivienda.
Riesgos de comprar casa con muy poco ahorro
La financiación elevada puede ayudarte a comprar antes, pero también reduce el margen de seguridad de la operación. El primer riesgo es empezar con una deuda muy cercana al valor de la vivienda. Si necesitas vender poco después y el precio de mercado ha bajado, el importe obtenido podría no ser suficiente para cancelar cómodamente el préstamo y asumir los costes de la operación.
Cuando la financiación es alta, merece la pena comprobar cómo el capital, el tipo y el plazo determinan los intereses de la hipoteca antes de fijarse solo en la cuota inicial.
El segundo riesgo es el coste total. A igualdad de tipo y plazo, financiar más capital implica pagar intereses sobre una cantidad mayor. Si además alargas el plazo para contener la cuota, puedes reducir el esfuerzo mensual y aumentar significativamente los intereses acumulados. Por eso conviene comparar no solo la mensualidad inicial, sino la TAE, el coste total y el saldo pendiente en distintos momentos.
El tercer riesgo es quedarte sin colchón. Comprar con el mínimo dinero posible puede hacer que una incidencia doméstica o una caída temporal de ingresos obligue a recurrir a crédito más caro. No tiene sentido conseguir una hipoteca al 100 % si después necesitas financiar con tarjeta el mobiliario, una reparación o los gastos básicos de la mudanza. La liquidez después de la compra forma parte de la seguridad financiera de la operación.
Por último, evita que la necesidad de financiación alta te empuje a aceptar cualquier condición. Un tipo peor, productos vinculados costosos o comisiones pueden convertir una solución para la entrada en una hipoteca mucho más cara. Si varias entidades valoran tu perfil, compáralas con el mismo importe y plazo para saber qué parte del coste procede realmente de financiar un porcentaje mayor.
Cómo pedir una hipoteca sin ahorros paso a paso
Si necesitas más del 80 % de financiación, conviene preparar la operación antes de entregar arras o asumir compromisos difíciles de deshacer. Un proceso ordenado puede ser este:
- Calcula cuánto te falta realmente: separa entrada, impuestos, gastos y colchón. Puede que no necesites un 100 %, sino un 90 % o 95 %.
- Revisa tu nivel de endeudamiento: suma préstamos, tarjetas y otras cuotas. Cancelar deuda cara puede mejorar más tu perfil que buscar otro banco.
- Comprueba si puedes acceder a un aval público: revisa ICO y programas autonómicos antes de dar por hecho que necesitas garantías privadas.
- Prepara documentación actualizada: ingresos, actividad laboral, IRPF, movimientos bancarios y deudas deben contar una historia financiera coherente.
- Compara entidades que estudien financiación alta: no todas tienen el mismo apetito de riesgo ni los mismos límites geográficos o de importe.
- Valora la vivienda y la tasación: el inmueble también debe encajar en los criterios de la entidad.
- Compara la propuesta completa: TIN, TAE, plazo, productos asociados, comisiones y coste total, no solo el porcentaje financiado.
- Revisa la FEIN antes de firmar: la financiación que cuenta es la oferta personalizada final, no una simulación comercial.
Antes de empezar puedes usar el simulador de hipoteca de Housefinan para ver cómo cambia la cuota al aumentar el importe financiado. Y si necesitas entender el proceso completo desde documentación hasta notaría, consulta también nuestra guía para pedir una hipoteca paso a paso.
Qué hacer si no consigues financiación suficiente
Si los bancos no llegan al porcentaje que necesitas, no conviene convertir la búsqueda en una cadena de solicitudes idénticas. Primero intenta entender qué está limitando la operación: falta de ahorro, endeudamiento alto, ingresos insuficientes, inestabilidad, precio de la vivienda o una combinación de varios factores. Cada causa pide una solución distinta.
Si el problema es exclusivamente la entrada, puedes revisar si cumples los requisitos de un aval público, aumentar el ahorro o buscar una vivienda de menor precio. Si la dificultad está en la cuota, financiar más porcentaje no resolverá el problema: tendrá más sentido reducir presupuesto, amortizar otras deudas o esperar a que los ingresos sean más estables. Si la vivienda concreta recibe una valoración baja, otra compra puede encajar mejor aunque tu perfil personal no cambie.
También puedes comparar el caso con un intermediario de crédito inmobiliario para saber qué entidades estudian perfiles con financiación elevada. Eso no garantiza la aprobación ni el 100 %, pero evita presentar la misma solicitud a bancos que, por política interna, no van a estudiar ese nivel de financiación. La meta no debería ser “conseguir el máximo”, sino encontrar una operación que puedas sostener después de la firma.
Preguntas frecuentes sobre cómo pedir una hipoteca sin ahorros
Estas son las dudas que más se repiten cuando el principal obstáculo para comprar vivienda es la falta de ahorro para la entrada.
¿Se puede conseguir una hipoteca sin ahorros?
Sí puede ser posible conseguir financiación superior al 80 % e incluso hasta el 100 % del menor valor entre compraventa y tasación en determinados perfiles o mediante programas de avales. Sin embargo, una hipoteca al 100 % normalmente no cubre impuestos ni gastos de compraventa y la concesión siempre depende del análisis de solvencia de la entidad.
¿Una hipoteca al 100 % incluye los impuestos y gastos de compra?
No necesariamente. El 100 % suele referirse al precio de adquisición o al valor de tasación, tomando como referencia el menor de ambos. La línea de avales ICO, por ejemplo, permite que el préstamo llegue al 100 % de ese valor de referencia, pero excluye impuestos y gastos de compraventa.
¿Cómo funciona el aval ICO para comprar la primera vivienda?
La línea ICO facilita que determinadas personas jóvenes y familias con menores a cargo, si cumplen sus requisitos y tienen solvencia, puedan obtener un préstamo superior al 80 % y hasta el 100 % del menor entre precio de compra y tasación. El banco sigue decidiendo si concede la financiación según su política de riesgos.
¿Es buena idea pedir un préstamo personal para pagar la entrada?
Puede aumentar el endeudamiento y reducir la capacidad de pago que verá el banco al estudiar la hipoteca. Antes de financiar la entrada con otro préstamo conviene calcular el coste conjunto, el impacto de ambas cuotas y cómo afectará a tu solvencia.
