Wat is Nationale Hypotheek Garantie?
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een borgstelling voor de geldverstrekker en tegelijk een financieel vangnet voor de consument. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen staat onder voorwaarden borg voor een hypotheek die met NHG is afgesloten. Daardoor loopt de geldverstrekker minder risico en kan de hypotheekrente vaak lager zijn.
Voor de huiseigenaar is NHG vooral relevant als de financiële situatie onverwacht verslechtert, bijvoorbeeld door relatiebeëindiging, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden van een partner. NHG en de geldverstrekker kunnen dan kijken naar oplossingen om de woning betaalbaar te houden. Moet de woning toch worden verkocht en blijft er een restschuld over, dan kan die onder voorwaarden worden kwijtgescholden.
NHG is dus meer dan alleen een rentekorting. De officiële NHG-voorwaarden beschrijven drie doelen: toegang tot verantwoorde financiering, hulp bij beheer en behoud van de woning en een vangnet in kwetsbare situaties.
Wat is de NHG-grens in 2026?
De standaard NHG-grens is in 2026 €470.000. Dit betekent dat de relevante koopsom of getaxeerde waarde binnen de NHG-regels niet boven deze grens mag uitkomen. De grens is in 2026 verhoogd ten opzichte van €450.000 in 2025.
Wilt u energiebesparende voorzieningen meefinancieren, dan geldt een hogere grens van €498.200. Het bedrag boven €470.000 moet dan volledig worden besteed aan toegestane energiebesparende maatregelen.
| NHG 2026 | Maximale grens | Belangrijk |
|---|---|---|
| Standaard hypotheek met NHG | €470.000 | Geldt in 2026 voor alle woningtypen die binnen de NHG-voorwaarden vallen |
| Met energiebesparende voorzieningen | €498.200 | Extra bedrag boven €470.000 volledig besteden aan energiebesparing |
| Borgtochtprovisie | 0,4% | Eenmalig over het totale hypotheekbedrag |
De NHG-grens is niet hetzelfde als uw persoonlijke maximale hypotheek. Uw inkomen, schulden, energielabel, rente en andere financieringsregels bepalen hoeveel u daadwerkelijk kunt lenen. Een woning van €450.000 betekent dus niet automatisch dat u ook €450.000 kunt financieren.
Wat kost Nationale Hypotheek Garantie in 2026?
Voor een hypotheek met NHG betaalt u in 2026 eenmalig een borgtochtprovisie van 0,4% van het totale hypotheekbedrag. Bij een hypotheek van €300.000 is dat €1.200. Bij €400.000 betaalt u €1.600 en bij €470.000 is de provisie €1.880.
| Hypotheekbedrag | NHG-provisie 0,4% |
|---|---|
| €250.000 | €1.000 |
| €300.000 | €1.200 |
| €350.000 | €1.400 |
| €400.000 | €1.600 |
| €470.000 | €1.880 |
De borgtochtprovisie is fiscaal aftrekbaar. Of u de netto kosten snel terugverdient, hangt vooral af van het renteverschil tussen een hypotheek met en zonder NHG. Bij een groter renteverschil kan de eenmalige provisie relatief snel worden terugverdiend; bij een klein verschil duurt dat langer.
Wat zijn de voordelen van een hypotheek met NHG?
De belangrijkste voordelen zijn:
- Vaak een lagere hypotheekrente. De geldverstrekker loopt minder kredietrisico omdat NHG borg staat.
- Een vangnet bij betalingsproblemen. Bij ingrijpende gebeurtenissen kan samen met de geldverstrekker naar een betaalbare oplossing worden gezocht.
- Mogelijke kwijtschelding van restschuld. Als woningbehoud niet mogelijk is en verkoop met verlies noodzakelijk is, kan NHG onder voorwaarden de restschuld kwijtschelden.
- Verantwoorde financieringsnormen. De hypotheek moet voldoen aan de NHG-voorwaarden en normen.
- Mogelijkheden voor verduurzaming. In 2026 kan de grens oplopen tot €498.200 als de extra financiering aan energiebesparende voorzieningen wordt besteed.
NHG meldt daarnaast dat in 2025 bijna 145.000 nieuwe garanties zijn verstrekt, een record. Vooral starters die appartementen kopen en een groot deel van de woningwaarde moeten financieren, maakten veel gebruik van NHG.
Wanneer komt u in aanmerking voor NHG?
De exacte beoordeling gebeurt door de geldverstrekker of hypotheekadviseur op basis van de actuele NHG Voorwaarden en Normen. Voor een reguliere aankoop zijn onder andere de volgende punten belangrijk: Voor de bredere inkomens- en schuldenkant van de toets leest u hoe uw maximale hypotheek wordt bepaald.
- de woning wordt uw hoofdverblijf;
- de aankoop en financiering blijven binnen de NHG-grens;
- de hypotheek moet passen bij uw inkomen en financiële verplichtingen;
- de woning en waardebepaling moeten voldoen aan de NHG-eisen;
- de geldverstrekker moet deelnemen aan NHG en de lening volgens de normen aanvragen.
NHG is sinds 2026 toegankelijk met één algemene grens voor de woningtypen die binnen de regeling vallen. Voor specifieke objecten, bouwvormen of bijzondere situaties kunnen aanvullende voorwaarden gelden. Controleer daarom altijd de actuele norm in plaats van alleen naar de koopsom te kijken.
NHG en energiebesparende maatregelen
In 2026 is de standaardgrens €470.000, maar voor energiebesparende voorzieningen kan de totale financiering binnen NHG oplopen tot €498.200. Die €28.200 extra is geen vrij besteedbaar bedrag: het moet volledig worden gebruikt voor toegestane energiebesparende maatregelen.
Ook de algemene hypotheekregels kunnen extra leenruimte voor verduurzaming toestaan afhankelijk van het energielabel. NHG en de reguliere leennormen werken hierbij naast elkaar. De hogere NHG-grens betekent dus niet automatisch dat iedere koper €498.200 kan lenen.
Is de hypotheekrente met NHG altijd lager?
Met NHG loopt de geldverstrekker minder risico. Daarom rekenen veel aanbieders een lagere rente voor een NHG-hypotheek dan voor een vergelijkbare hypotheek zonder NHG, vooral als zonder NHG een hogere risico-opslag zou gelden.
Het exacte voordeel verschilt per aanbieder en marktmoment. Als uw lening zonder NHG al een zeer lage verhouding tot de woningwaarde heeft, kan het renteverschil klein zijn. Bij een hoge loan-to-value is het voordeel vaak groter.
Wilt u zien welk renteniveau momenteel gangbaar is? Bekijk dan onze gids over de hypotheekrente op dit moment. Voor een goede vergelijking moet u dezelfde rentevaste periode en hypotheekvorm naast elkaar zetten.
Kan ik NHG krijgen bij oversluiten of verbouwen?
NHG is niet alleen bedoeld voor de aankoop van een nieuwe woning. Ook bij oversluiten, woningverbetering of verduurzaming kan NHG in bepaalde situaties mogelijk zijn. De voorwaarden verschillen per scenario.
Bij oversluiten beoordeelt de geldverstrekker opnieuw of de financiering binnen de actuele NHG-grens en normen past. Soms moet de nieuwe lening leiden tot een aantoonbare verbetering van de financiële situatie of worden gebruikt voor kwaliteitsverbetering of energiebesparende maatregelen.
Voor een verbouwing kan de financiering eveneens binnen NHG vallen als de woning en totale lening aan de voorwaarden voldoen. Het deel dat voor energiebesparing wordt gebruikt kan onder voorwaarden profiteren van de hogere grens.
Kan een aflossingsvrije hypotheek met NHG?
NHG stelt als uitgangspunt dat een lening wordt terugbetaald volgens de toegestane aflossingsregels. Toch kan een aflossingsvrij leningdeel in specifieke situaties mogelijk zijn, vooral wanneer het gaat om een bestaande eigenwoningschuld.
De NHG Voorwaarden en Normen 2026 bevatten daarvoor aparte bepalingen. Een bestaand aflossingsvrij deel kan binnen bepaalde voorwaarden worden meegenomen, maar dat betekent niet dat een nieuwe klant zonder bestaande eigenwoningschuld vrij een aflossingsvrije NHG-hypotheek kan kiezen.
Wilt u precies weten hoe de regels voor aflossingsvrij in 2026 werken? Lees dan onze gids mag een aflossingsvrije hypotheek nog?. Voor het actuele renteniveau bij 20 jaar vast hebben we daarnaast een aparte gids over aflossingsvrije hypotheekrente 20 jaar vast.
Wanneer is Nationale Hypotheek Garantie interessant?
NHG kan vooral interessant zijn wanneer het rentevoordeel en het extra vangnet opwegen tegen de eenmalige provisie. Een eenvoudige manier om dit te beoordelen is:
- bereken de NHG-provisie van 0,4%;
- vergelijk de concrete rente met en zonder NHG bij dezelfde aanbieder of vergelijkbare voorwaarden;
- bereken het maandelijkse renteverschil;
- deel de netto NHG-kosten door dat maandelijkse voordeel om een eenvoudige terugverdientijd te schatten;
- weeg daarnaast het vangnet en de voorwaarden mee, niet alleen de rente.
Voorbeeld: bij €350.000 hypotheek kost NHG bruto €1.400. Als de rente met NHG 0,20 procentpunt lager zou zijn, scheelt dat in het eerste jaar grofweg €700 bruto rente. Dit is slechts een rekenvoorbeeld; het daadwerkelijke voordeel hangt af van uw rente, hypotheekvorm en dalende schuld.
Wilt u het effect op uw maandlast verder doorrekenen, gebruik dan onze bruto-netto hypotheekcalculator. Bent u nog bezig met de volledige aanvraag, bekijk dan ook het stappenplan voor een hypotheekaanvraag.
Veelgestelde vragen over Nationale Hypotheek Garantie
Wat is Nationale Hypotheek Garantie?
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een borgstelling aan de geldverstrekker. Daardoor loopt de geldverstrekker minder kredietrisico. Voor de consument biedt NHG onder voorwaarden hulp om de hypotheek betaalbaar te houden en kan bij een gedwongen verkoop met restschuld kwijtschelding mogelijk zijn.
Wat is de NHG-grens in 2026?
De standaard NHG-grens is in 2026 €470.000. Als u energiebesparende voorzieningen meefinanciert, kan de grens oplopen tot €498.200. Het bedrag boven €470.000 moet dan volledig aan die energiebesparende maatregelen worden besteed.
Wat kost NHG in 2026?
In 2026 betaalt u eenmalig 0,4% borgtochtprovisie over het totale hypotheekbedrag. Bij een hypotheek van €300.000 is dat €1.200. De borgtochtprovisie is fiscaal aftrekbaar.
Krijg ik met NHG altijd een lagere hypotheekrente?
Vaak wel, omdat de geldverstrekker minder risico loopt, maar het exacte renteverschil verschilt per aanbieder, tariefklasse en moment. Vergelijk daarom altijd een concrete NHG-rente met een vergelijkbare hypotheek zonder NHG.
Kan ik later nog NHG krijgen op een bestaande hypotheek?
Dat kan in bepaalde situaties, bijvoorbeeld bij oversluiten of woningverbetering, maar er gelden aanvullende NHG-voorwaarden. De geldverstrekker of adviseur moet beoordelen of uw situatie aan de actuele normen voldoet.
Bronnen
- Nationale Hypotheek Garantie — Een hypotheek met NHG
- NHG — NHG-grens 2026
- NHG — Voorwaarden en Normen 2026
- NHG — NHG-grens 2026 ↗
- Rijksoverheid — bescherming door NHG
NHG-grenzen en provisie gecontroleerd op 24 augustus 2026. Voor een individuele hypotheekbeslissing gelden de actuele NHG-voorwaarden en het acceptatiebeleid van de geldverstrekker.